Технологии на основе смарт-карт 

На сегодняшний день наиболее широкое распространение получили контактные карты, металлические контакты которых непосредственно соединяются с контактами читающего и записывающего устройства (ридера).  

Бесконтактные карты работают на расстоянии от ридера (широко используются в системах контроля доступа в помещения). Считывание и повторная запись информации на карту осуществляется с помощью радиосигнала, передаваемого ридером и принимаемого индукционной катушкой карты. Используя энергию принятого сигнала микросхема карты может передавать информацию обратно на ридер. Расстояние между картой и считывающим устройством колеблется от нескольких миллиметров до нескольких метров в зависимости от конструкции.  

В декабре 1995 года впервые в Украине 500 жителей города Славутича получили свою заработную плату на электронные счета пластиковых карточек. Это событие ознаменовало завершение первого этапа проекта Смарт-Сити, реализация которого позволит совершить последовательный переход к СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ АО Чернобыльская АЭС и населения города Славутича.  

Как же это происходит на практике?  

Каждый клиент получает персональную карточку (другими словами — электронный кошелек) и открывает соответствующий расчетный счет в специально созданном на ЧАЭС процессинговом центре (ПЦ), который отслеживает движение денежных средств на карточках клиентов, управляет всей системой электронных расчетов (включая магазины и торговые точки), а также осуществляет пересылку денег в другие ПЦ или банки.  

После электронной персонализации (в память карточки с цветной фотографией и фамилией клиента заносится номер его лицевого счета) клиент получает карточку в специальном конверте с инструкцией по использованию в магазине и Смарт-центре. Затем он выбирает и вводит в память карточки секретный код или персональный идентификационный номер (ПИН) — произвольную комбинацию из четырех цифр.  
На счете каждой карточки хранится определенная денежная сумма (ее безналичный эквивалент), в размере определяемом самим клиентом или условиями использования карточки. Сумма на счете клиента по его желанию может быть увеличена безналичным перечислением денег с банковских счетов или счетов ПЦ, а также путем непосредственного внесения наличных средств в кассу ПЦ. Эти операции проводятся в пунктах кредитования. Обладатели интеллектуальных карт имеют возможность совершать покупки как за наличный, так и за безналичный расчет.  

В последнем случае расчет производится в торговых точках, снабженных соответствующим оборудованием и программным обеспечением. Кассир считывает штрих-коды с выбранных товаров, а кассовый аппарат сам определяет цену и выбивает чек. Владелец карточки устанавливает ее в специальное устройство (считыватель карт) и при помощи клавиатуры дает команду перечислить деньги за приобретенный товар или услугу (подтверждая указанную сумму набором своего ПИНа). Указанная сумма списывается с карточки владельца. Дневная выручка торговой точки заносится на специальную карту или по каналу связи передается непосредственно на счет пункта продаж в базе данных ПЦ. О каждой такой операции на карточке покупателя остается соответствующая запись.  

Если обладателю карточки необходимы наличные, он обращается в банк или может воспользоваться банкоматом.  

У владельца карточки появляются существенные преимущества. Во-первых, на сумму, хранящуюся на персональном счете, начисляются немалые проценты: «лишние» деньги появляются у эмитента (организации, выпускающей карточки в обращение) вследствие более высокой скорости оборачивания, ликвидации расходов на инкассацию (нет наличности — нет инкассации) и увеличения торгового оборота (большая пропускная способность торговых залов при той же численности персонала). Во-вторых, комфорт, отсутствие необходимости носить с собой наличные деньги, что удобно и безопасно.  

Внедрение электронных платежей, наряду с экономическими выгодами, приносит и социальный эффект. Помимо сокращения времени обслуживания в магазинах, электронные платежи позволяют вводить новые виды услуг. Например, стол заказов, где владелец карточки может выбрать необходимые товары из числа предложенных электронным меню. Подтвердив заказ электронной карточкой (для связи номера заказа и его получателя), клиент в свободное время приходит в пункт выдачи, где по электронной карточке автомат распечатает счет с указанием ячейки, в которой находится заказ и список товаров, содержащихся в нем. Оплата осуществляется при помощи карточки. Такое решение позволяет экономить около часа в день на «процедуре» покупок, при том что пропускная способность торговой площади стола заказов возрастает. Соответственно увеличивается и торговый оборот.  

В настоящее время INT, совместно с заинтересованными ведомствами, планирует развернуть сеть пунктов по обналичиванию карточек в различных регионах Украины. Таким образом, в недалеком будущем любой житель Славутича, отправляясь в деловую поездку, на отдых или в гости к знакомым, может не беспокоиться о нехватке наличности. Самое главное — не забыть дома свою пластиковую карточку, а необходимые бумажные деньги (гривны, рубли или другую валюту) выдадут в одном из пунктов, входящих в систему.  

Естественно возникает вопрос о безопасности вклада.  

Использование специальных алгоритмов кодирования обеспечивает надежную защиту информации, хранимой в микросхеме пластиковой интеллектуальной карточки, что и позволяет ее обладателю без опасения оперировать денежными суммами.  

Доступ к денежным средствам, хранимым на интеллектуальной карточке, возможен только после ввода соответствующего кода доступа, а устройство кодирования, алгоритм кодирования и ключи (пароли) хранятся внутри карточки (запаяны в пластике) и не могут быть вскрыты злоумышленниками. Более того, если они попытаются заставить владельца карточки назвать код доступа, можно смело назвать «тревожный» пароль, после ввода которого происходит срочный вызов милицейского патруля и грабитель будет задержан на месте преступления.  

Еще один эффект от внедрения электронных платежей — возможность реального контроля за уплатой налогов всеми юридическими и физическими лицами, независимо от степени их лояльности и добропорядочности.  

Помимо хранения сугубо финансовой информации, пластиковые интеллектуальные карточки могут содержать широкий спектр иных данных: истории болезни, студенческие зачетные ведомости, гарантийную или сопроводительную информацию к оборудованию и многое другое.  

Но главное, что одна и та же карточка может выступать в качестве удостоверения личности, медицинской карты, банковской книжки, водительского удостоверения...  

Вполне вероятно, что в недалеком будущем на вопрос пограничника «Ваш паспорт?», — вы протяните ему пластиковую карточку...  

Система Электронных Денег (EMS) SmartCity^®, разработанная компанией Product Technologies, Inc. (США), представляет собой комплексное решение для осуществления безналичных платежей в автономном режиме, основанное на технологии пластиковых карт с интегрированной микросхемой - смарткарт. Установка системы SmartCity(r) включает в себя поставку всех необходимых технических средств и программного обеспечения, их интеграцию в информационные системы банков и компаний - эмитентов карт, процессинговых центров, предприятий сервиса и торговли, а также обучение специалистов и обладателей карт.  

Система SmartCity^® — это уже освоенная технология, применяемая в 14 банках, финансовых организациях и корпорациях в Украине, России, Белоруссии, Ирландии, ОАЭ, Нигерии и США. Масштаб этих систем различен: от небольших «пилотных» проектов на 500 - 1500 карточек до более крупных с объемом эмиссии в 10000 - 30000 карт.  

Помимо безналичных расчетов, в системе SmartCity^® будут реализованы и другие приложения, например контроль доступа, хранение персональной информации, а также и собственные разработки заказчика — и все это на одной смарт-карте. Гибкий дизайн и многофункциональность системы позволяют настраивать ее под конкретные требования каждого заказчика, обеспечивая при этом высокий уровень безопасности.  

Система SmartCity^® была разработана совместно с несколькими крупными поставщиками программного и аппаратного обеспечения:  

Product Technologies, Inc. (PTI) — американская компания, занимающаяся интеграцией проектов с применением технологий смарт-карт и предлагающая законченные решения в области безналичных платежных систем. В основном ее деятельность сосредоточена в странах СНГ и Соединенных Штатах Америки. PTI отвечает за всю систему безопасности проекта SmartCity^® и является автором концепции открытой системы, а также занимается текущими разработками, осуществляет общий маркетинг продажу и техническое сопровождение проекта.  

ICL (International Computer Ltd.) — компания с четырехмиллиардным оборотом, принадлежащая концерну Fujitsu. ICL занимает одно из ведущих мест на европейском рынке финансовых услуг. Центр информационных технологий фирмы ICL отвечает за разработку Центральной Процессинговой Системы (CMS) SmartCity^®  

Card Service International (CSI) — ирландская консалтинговая фирма, предлагающая на восточно — и западноевропейском рынках свои решения в области электронных платежей.  

Gemplus Card International — крупнейший в мире поставщик смарт-карт. Фирма Gemplus участвует в создании системы SmartCity^®, поставляя смарткарты и проводя экспертную оценку архитектуры безопасности системы. PTI выступает в качестве системного интегратора для фирмы Gemplus.  

VeriFone — крупнейший поставщик электронных платежных терминалов и программного обеспечения к ним. На сегодняшний день VeriFone поставил более четырех с половиной миллионов терминалов, используемых во всем мире. Оборудование, программное обеспечение и опыт этой фирмы стали их вкладом в разработку и реализацию системы SmartCity(r). Компании PTI и АйТи являются реселлерами фирмы VeriFone на территории бывшего Советского Союза.  

Компания АйТи (Information Technologies Comраnу) — российский партнер PTI. АйТи занимается маркетингом системы, ее инсталляцией, технической поддержкой, а также обучением специалистов и пользователей в России.  

Международный центр информационных технологий (INТ) — украинский партнер PTI, занимается созданием систем безналичных расчетов «под ключ», разработал собственную систему управления и бухгалтерского учета, адаптированную к условиям Украины. INТ в 1995 году внедрил в г Славутиче первую в Украине систему безналичных расчетов населения на смарт-картах.  

В 1995-96гг на ПО «Чернобыльская АЭС», в соответствии с Концепцией системы электронных расчетов за товары и услуги в Украине, разработанной Национальным банком и утвержденной его Правлением постановлением от 18 июля 1994 136, и Государственной программой по созданию системы контроля денежного и товарного обращения в Украине, утвержденной постановлением Кабинета Министров Украины от 11 июня 1994г. 390, реализован полномасштабный проект корпоративной системы безналичных расчетов с помощью смарт-карт.  

«В ходе реализации проекта нам пришлось решать массу сложнейших технических задач: построение процессингового центра, разработка программного обеспечения, оснащение торговых точек специальным оборудованием, подготовка персонала... Система укомплектована самым современным оборудованием ведущих производителей. Сегодня она готова к тиражированию — и в этом еще одно важнейшее значение проекта в Славутиче: отработка технологии на опытном полигоне. Интерес к разработке проявляют ряд банков Украины, желающих внедрить у себя подобную систему, другие крупные корпоративные заказчики.» Сергей Корнеев, руководитель проекта, INT. 

«Уникальность проекта в Славутиче заключается в комплексном подходе к решаемой проблеме. INT — инженерная фирма, системный интегратор с большим опытом проектирования сложных многофункциональных систем. Разветвленная компьютерная сеть — непременный атрибут современных информационных систем, созданием которых мы занимаемся. ...Успех подобных проектов во многом зависит не только от качества инженерного решения, но и от степени готовности потребителя, от преодоления психологического барьера — в данном случае, перед невидимыми, неощутимыми электронными деньгами. Потребовалось проведение активной разъяснительной работы по пропаганде нового вида услуг, организация обучения персонала процессингового центра и магазина. На всех этапах внедрения данного проекта руководство ЧАЭС оказывало нам неоценимую помощь. Без непосредственного участия ЧАЭС мы не смогли бы создать необходимую инфраструктуру приема электронных платежей в магазинах и при оплате услуг.» Сергей Писарев, директор Международного центра информационных технологий, INT.